・結婚式が重なって生活費が足りない！
・BTSのライブに行きたいから、10万円必要！！
・一発逆転のために競馬に生活費を全額掛けたい！ってか、軍資金が欲しい！
などなど、さまざまな理由で『お金を借りたい』という人は多いです。
生活費や娯楽費が足りないときに便利なのが
『カードローン』。
ファイナンシャルプランナー(FP)である私がおすすめするカードローンを、
・なるべく低い金利がいい！⇒
・急ぎでお金が欲しい！⇒
・他社の審査に落ちた！審査基準が低い借入先はどこ？⇒といった目的別にまとめてみました！
- 初心者でも安心なカードローンは？
- 融資スピード(即日)が早いのは？
- 審査に通りやすいのは？
全国の利用者の口コミ満足度の高さも踏まえ、人気カードローンをランキング形式にまとめています！
※本ランキングはサービスを選択する際の参考情報を提供することを目的としており、サービスの優劣や特定のカードローンを推奨するものではございません。
※「申込数(銀行)」に関しては実際の申込数が多い順に紹介しています。
すぐにランキングを見たい方は、下記のボタンからランキングに飛べますよ！
さっそく気になるランキングをチェック！
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Contents
そもそもカードローンとは？
そもそもカードローンとは…？
「無担保貸付ローンで、尚且つ専用のローンカードを利用する金融商品」
のこと！
WEB申込でさらに便利に！
WEB完結なら
- 電話連絡・郵送物なし！
- 利用開始までがスピーディー！
というメリットがあります！
借入や返済もカード1枚あれば、自社ATM・提携ATMで全てが完結する商品です。
カードローンの大きな特徴として、
「融資枠内であれば何度でも借り入れ・返済を繰り返すことができる」
ということです！
またカードローンは「対人信用」といわれ、その人の年収や属性を審査して貸し付けてくれるので担保や保証人は不要！
さらに、
- 自動車ローン
- 住宅ローン
- 教育ローン
といったものとは異なり、利用用途が定められていません。
つまり、「使い道も自由」という点が特徴。
その代わり、利用用途が決められている他のローンよりも
「金利が高めに設定」
されています。
カードローンの返済方法について
カードローンの返済方法は、ほとんどが「リボルビング方式」と呼ばれる返済方法となっています。
リボルビング方式の貸付とは
予め締結する基本契約(包括契約)において、貸付金利、貸付限度額、返済方式等の基本事項を定めて置き、それに従って、借入と返済を繰り返す貸付形態。
毎月定められた期日（約定返済日）にその金額を返済していきますが、随時返済といって約定返済日以外にも返済することが可能です。
おすすめのカードローンは銀行と消費者金融どっち？
カードローンには大きく分けて
の2種類に分けられます。
これはカードローンの発行元が銀行か消費者金融かという違いです。
また、サービスも細かく見ると若干、違います。
銀行カードローンの特徴
銀行カードローンの特徴は、消費者金融カードローンに比べて、上限金利が低いということ。
消費者金融カードローンは、最大で年18％程度の金利に対して、銀行カードローンは年15%程度。
3%程度金利が違ってきます！
たかが、3%と思われるかもしれませんが、返済期間が長くなるほど、この金利の差がトータルの返済額に大きな違いを生み出します。
消費者金融カードローンの特徴
消費者金融カードローンの最大の特徴といえば、やはり審査と融資の早さです。
銀行カードローンは、審査から融資まで即日というところはほとんどありません。
消費者金融カードローンは、即日融資は当たり前！
早ければ30分程度で審査を完了してくれる所もあります！
そのため、
「その日のうちにお金を借りたい！」
という方は、消費者金融カードローン一択になります。
また、消費者金融カードローンのもう一つの特徴として
「借入後、一定期間利息0円」
というサービスがあります。
たとえば、契約日から30日以内に返済をすれば、利息を払う必要がないということ。
ほとんどのサービスが初回利用時に限るというものですが、利息の支払いが不要という点は、非常にうれしいサービスです！
おすすめのカードローンの選び方！
カードローンの借入先は、下記の通り！
- メインバンク
- 地方銀行
- ネット銀行
- 大手消費者金融～中小の消費者金融
借入先はとても多く、どのカードローンを選べばいいかを悩むのもムリはありません。
カードローンを選ぶうえで、重要なおすすめポイント3つをご紹介します。
おすすめポイント１：金利
まずカードローン会社を選ぶ際に重要なのが「金利」。
金利とは、借りたお金に対して「支払う賃借料(借り賃)」のこと。
簡単にいうとお金のレンタル料。
カードローンを利用する際には、この金利に基づき支払利息が決まります。
そのため、金利が低い借入先を選びましょう！
たとえば、100万円を借りるとして、金利が1％違うと『年間で1万円もの利息に差』が出ます。
なるべく、低い金利のカードローン会社を選ぶとよいでしょう。
おすすめポイント２：融資スピード(即日キャッシング)
お金を借りる上で求められるのが「融資までのスピード」。
急な出費でお金が必要な場合、
「今すぐにでもお金を借りたい！」
と思う人は多いと思います。
最近では多くの消費者金融が「最短即日融資」をアピールしていますが、その条件は厳しくないか、本当に即日で借りれるのかをしっかり見極めましょう！
＞＞【融資スピード(即日キャッシング)】カードローンランキングへGO！
おすすめポイント３：審査基準
カードローンの借入先によって大きく異なるのが「審査基準」「審査の通りやすさ」です。
在籍確認の有無やその方法など、審査の通りやすさによって融資スピードに影響してきます。
審査落ちすることは、時間が無駄になってしまうだけなので、事前に借入先の審査基準は調べておきましょう。
人気のカードローンおすすめランキング！
それでは、前述のカードローン選びで重要なポイント
銀行カードローンおすすめランキングTOP5
まずは全国に名の通った大手銀行のカードローンおすすめ5選です！
消費者金融カードローンおすすめランキングTOP5
次に、融資スピードが早い・即日キャッシングが可能なカードローンをご紹介していきます！
審査が甘いカードローンランキングTOP5
審査が通りやすいと噂のカードローンをご紹介していきます！
知恵袋でおすすめのカードローン
疑問を解決できるQ&Aサイト「Yahoo!知恵袋」。
この知恵袋にも
「カードローンはどこがおすすめですか？」
といった内容の質問が多数確認できました。
そこで、知恵袋の回答においておすすめされていたカードローンを一部ご紹介していきます。
クレカはキャッシング枠が付いてないと審査に時間がかかる会社もある。付いていればすぐ借りられる。どこでも消費者金融は基本は即日融資だが、午後1時くらいまでに審査が終わった場合(ネットキャッシング)。カードを無人契約機で受け取れば当日中。
セゾンファンデックス
https://www.fundex.co.jp/
アコム
https://www.acom.co.jp/※引用：ヤフー知恵袋
銀行なら、
三菱UFJ銀行バンクイック
じぶん銀行（借り換えもできる）
消費者金融なら
プロミス
モビット
アコム
あたり。
特に差はないかも。※引用：ヤフー知恵袋
住んでいらっしゃる地域や借入額にもよりますが、信用金庫や労働金庫は銀行や消費者金融と比較して金利が低いケースが多いです。
例えば、10万借りようとすれば、消費者金融は18%、大手銀行は14%台ですが、
近畿ろうきんのカードローンは7.9%です。※金利は全て年率※引用：ヤフー知恵袋
それぞれ、おすすめされているカードローンは違いますね！
カードローンは会社ごとに特徴(メリット・デメリット)が異なってきます。
- ご自身のお住まいの地域
- 借入の目的
- 借入額
などを念頭に置いたうえで、ご自身に合ったカードローンを選ぶべきかもしれません。
短期間の借入をする場合は、アイフルやプロミスといった30日間利息0円で借入ができる会社を選びましょう！
2ｃｈでおすすめのカードローン
同様に、日本最大級の匿名掲示板サイトである「2ｃｈ(5ｃｈ)」でおすすめされているカードローンを調べてみたところ・・・
カードローンおすすめに一致するスレッドは見つかりませんでした・・。
匿名性が高く、本音の口コミもあれば嘘も言い放題の掲示板サイトなだけにそもそも期待はしていなかったものの、まさかスレッドさえないとは残念です。
カードローンとクレジットカードの違い比較
それではここでカードローンとクレジットカードの違いを見て行きましょう。
分かりやすくする為に比較項目を表にしてみました。
| 名称 | カードローン | クレジットカード |
| 取り扱い業者 | 銀行、消費者金融会社 | クレジットカード会社、信販会社 |
| 利用目的 | 資金融資 | ショッピング |
| 貸付枠 | 大きい | 小さい (キャッシング枠の付帯が無ければ貸付機能無し) |
| 詳細 | ローンカードを使って、そのままショッピングすることは不可能です。 必ず現金を借り入れしてから利用する必要があります。 |
「キャッシング枠」を付帯することで融資を受けることは可能。 しかし、あくまでもショッピングを目的としたものですので、カードローンに比べると少額です。 |
基本的にクレジットカードはショッピングやサービスの決済を代行するという事が主な目的です。
カードローンとキャッシングの違い比較
クレジットカードの中には「キャッシング枠」と呼ばれ、クレジットカードで直接現金を引き出せる枠があるものもあります。これが「キャッシング」と呼ばれるものです。
カードローンもカードを使って現金を引き出すので同じように思えますが、実際には違う点が数多くあります。
分かりやすくする為にこちらも表にしてまとめてみます。
| 名称 | カードローン | キャッシング |
| 金利 | 年15%前後 | 年18%程度 |
| 返済方式 | リボルビング方式 | 一括 |
| 返済方法 | ATMなど自由 | 口座引き落とし |
| 融資枠 | 大きい | 少ない（クレジットカード枠全体の5分の1程度） |
最近ではキャッシングでも分割返済やリボルビング方式での返済方法が可能なクレジットカードもありますが、基本的には口座引き落としとなっています。
また、クレジットカードでキャッシングするとその分、ショッピング枠が圧迫されますので、いざ買い物で使おうと思った時に枠が足りないといった事も考えられます。
カードローンのメリット・デメリット
それではここでカードローンのメリットとデメリットを説明していきます。
カードローンのメリット
カードローンのメリットは次のようなものがあります。
①何度でも借り入れ可能
カードローンの大きな特徴として、融資枠内であれば
「何度でも借り入れと返済」
を繰り返して利用可能です！
例えば50万円の枠があったとして、そのうち30万円返済すれば、その30万円はまたいつでも借りる事が出来るのです。
都度審査する必要が無いので、上手に付き合えば大変便利な金融商品といえます。
②保証人・担保不要
前途した通り、カードローンは「対人信用」と言われるシステムを採用しており、基本的に担保や保証人はなく、その人の年収と属性だけで融資額が設定されます。
保証人や担保はちょっと気が引けるという人も多いので、無担保無保証人のカードローンは一般的に人気になったと考えられます。
③利用用途が自由
カードローンの利用用途は特に定められていません。
住宅ローンや自動車ローンは金利が安い反面、使い道は定められています。
それに対してカードローンは事業性資金以外であれば何に使っても自由。
旅行やショッピングなど何の制限も受けずに自分の好きなように使えるのが特徴です。
④利便性が高い
カードローンは、専用のカードがあれば提携ATMでも利用可能です。
例えばほとんどのカードローンはセブンイレブンのセブン銀行ATMと提携していますので、借入や返済はわざわざ発行元のATMまで行かなくても、近所のセブンイレブンまでいけば利用出来るという手軽さが魅力です。
⑤毎月の返済額が一定
カードローンの返済方法はリボルビング方式と呼ばれ、利用残高に対して一定の返済額が設定されます。
ですので毎月の返済計画が立てやすいというメリットがあります。
⑥審査が早い！借入先によっては即日キャッシングが可能！
カードローンの大きなメリットとして審査が早いという事が挙げられます。
自動車ローンや住宅ローンは提出書類も多く、審査に結構な日数がかかってしまいます。
それに比べて、カードローンは即日キャッシングが可能！
しかも、申し込みからキャッシングまで最短1時間で対応してくれる会社もあります！
急な出費にも対応出来る利点があります。
注）銀行カードローンは、審査は早くありません。最短でも本人確認書類提出後の翌営業日に回答となっていますので、即日融資不可と考えてください。
- 何度でも借り入れ可能
- 保証人・担保不要
- 利用用途が自由
- 利便性が高い
- 毎月の返済額が一定
- 審査が早い(即日キャッシングが可能)
カードローンのデメリット
カードローンのデメリットは次の通りです。
①金利が高い
カードローンは自動車ローンや住宅ローンに比べて、かなり金利が高く設定されています。
金利は基本的に借入残高が大きくなるほど安くなっていくように設定されていますが、それでも多くの人が利用する50万円～100万円といった融資枠の場合、年15%～18%といった金利が適用されてしまいます。
これは法律で定められた上限金利のギリギリのラインで、これがカードローンの最大のデメリットと言っても過言ではありません。
②返済が長期化する恐れがある
カードローンの特徴として融資枠内であれば何度でも借り入れと返済が可能です。
その便利さゆえに、完済までどうしても時間がかかってしまいます。
いわゆる「借り癖」がついてしまい、ダラダラと借り入れと返済を繰り返す事で金利を含めた最終的な返済金額がとんでもない額になってしまうという事も考えられます。
カードローンを利用する場合には出来るだけこの「借り癖」を付けないようにしっかりと自戒する必要があります。
③信用情報機関に履歴が残る
カードローンは、すべて各信用情報機関と提携しています。
そのため、カードローンを利用する場合は
- 審査を受けたこと
- 借入利用額
- 毎月の返済履歴
といったすべての情報が、信用情報機関に登録されます。
毎月きちんと返済していれば特に問題はありません。
しかし、返済遅延を繰り返すことで、信用情報に傷がつき、数年後に申し込んだ住宅ローンが通らなかった！
なんてこともあり得る話です！
そのため、返済が難しいような借り入れには注意が必要！
CMで、よく耳にすると思いますが、「ご利用は計画的に」しましょう！
- 金利が高い
- 返済が長期化する恐れがある
- 信用情報機関に履歴が残る
カードローン利用の流れ
それでは、実際にカードローンを利用するにあたって申込から借入までの流れを詳しく解説したいと思います。
①自分にあったカードローンを選ぶ
カードローンといっても数多くの種類（会社）があります。前述した通り、銀行カードローンと消費者金融カードローンでも特徴が違ってきます。
銀行カードローンの場合ですと自分が口座を持っている銀行のカードローンを選ぶ事で審査が早くなったりもします。
ですので、借金をしたい目的や金額、返済の目途など総合的に考えて自分にあったカードローンを選ぶようにしましょう。
②カードローンに申し込む
作りたいカードローンが決まったら実際に申し込みましょう。
申込方法は最近では多岐に渡り、店頭・インターネット・電話・無人契約機などから申し込めます。
現在はスマホ1台あれば申込や書類提出など全てが完結出来るので便利な時代になりました。
③審査
申込が終了したら審査が行われます。
あなたの年収や勤め先、年齢や家族構成、他社からの借り入れ等総合的に見て融資可能かどうかを審査されます。
また、審査が終了して、融資可能と判断されれば、本当に勤め先で働いているかどうかのチェックで「在籍確認」と呼ばれる電話が勤務先にかかってくる事があります。
④カードを受け取る
カードローンですので、契約が完了するとローン専用のカードを受け取る必要があります。
※金融機関によっては手持ちのキャッシュカードで利用できる場合もあります。
受け取りの方法は郵送か無人契約機というのがほとんどです。
最近では、急いで融資してもらいたい人の為に、カードを受け取る前に指定の口座に振り込んでくれる会社もあります。
⑤借入
手元にカードを受け取ったら、その瞬間からいつでも借り入れが可能です。
※仮審査の段階でカード発行を行った場合は、審査結果通知後、利用可能となります。
その会社のATMや、提携しているコンビニのATMなどでいつでも借り入れや返済が可能になります。
ただし、提携ATMでの利用は手数料がかかる場合もあります。
借入を行った時点から利用残高にあわせて返済も始まりますので、絶対に遅れがないようにしましょう。
消費者金融や銀行カードローン以外でお金を借りる方法
実はお金を工面する方法は、消費者金融や銀行ローンなどだけじゃない！
他にもこんな方法があります。
市役所
地方自治体が貸付を行う制度があるのをご存知ですか？
生活に困窮している人の救済措置として色々な種類の支援制度が設けられています。
- 生活福祉資金制度
→総合支援、福祉支援、教育支援など市区町村社会福祉協議会が運営する貸付制度。生活費や住宅入居時の一時金など補填が必要なお金を支援。 - 生活保護制度
→生活困窮の程度により必要な保護を行ってくれる制度。条件にもよるが最低生活費から収入を差し引いたものを保護費として毎月支給 - ひとり親家庭への貸付制度
→生活費の負担が大きくなるひとり親家庭へ経済的支援を行う制度
自治体の貸付は、ある程度支援に必要性があることが条件となりますが、公的な制度なので、相談場所としても安心です。
受けられる支援があるかどうか、まず地方自治体へ相談してみてはいかがでしょうか？
郵便局(株式会社ゆうちょ銀行)
日本郵政グループとして郵便局の中で運営されている銀行が株式会社ゆうちょ銀行。
国がサポートしている唯一の金融機関です。
郵便局は、全国各地にネットワークがあり、支店も多いので、あなたの近所にもあるのではないでしょうか。
その株式会社ゆうちょ銀行では、貯金を担保に貸付を行う制度があるのだそう。
もしあなたが株式会社ゆうちょ銀行に財形や定期、定額の貯金を持っているのであれば、それを担保に借り入れも可能。
郵便局の貸付制度を利用すれば、貯金を崩さずにお金を工面することが出来るかもしれません。
生活サポート基金
一般社団法人などが貸付のための基金を運営しているものもあります。
例えばこの「生活サポート基金」。
多重債務などで金融機関から必要なお金を借り入れできない人向けに生活再生を目的として低利で資金を貸し付けるサービス。
様々な貸付資金があるようで、生活再生ローンだと金利が12.5%以内と他の金融機関より低いので、生活再建をしたい人にとっては、無理なく返済計画を立てられそうですね。
ただこの基金を運営している会社の拠点が東京都にしかないのだそう。
しかし同じような基金を運営している会社はきっと地域にあるはず。
あなたの地域でそういったサービスがないか検索してみる価値はあると思います。
家族・友達
家族や友人、これこそあなたにとって最も身近で信頼のおける相談先なのではないでしょうか。
しかし身近な存在だからこそ、特に信頼関係が崩れないよう慎重に！
お金の切れ目が縁の切れ目なんて言葉もあるように、お金だけでなく信用を失う代償は、あなたの人生で大きなものになってしまいますから。
もし家族や友人に借り入れを相談する場合も、きちんとした将来の再建や計画性を持って、お願いするようにしましょう。
本当に困った状況の時は、きっと助けになってくれる人がいるはずです。
まとめ
カードローンには、住宅ローンや車のローンに比べて金利が高いというデメリットがありますが、
- 保証人・担保不要
- 何度でも繰り返し使える
- 使用用途不問
- 借入先によっては即日キャッシングが可能
などの多くのメリットがあります。
返済計画をきちんと立てられるのであれば、これほど便利なローンはありません。
また初めての借入であれば、アイフルやプロミスなどは
『借入後30日間は利息0円！』
というように一定期間内に返済すれば、金利の支払いは不要となります！
無利息期間中に返済できれば、金利の高さも気になりませんね！
とくに消費者金融系は審査も早く、提出書類も少ないので
- 急ぎでお金が必要
- すぐにお金借りたい！
という方やローン初心者にも敷居が低く、利用のメリットが大きなカードローンと言えますね。
借入でお悩みの人は、是非この記事を読んで自分にあったカードローンを見つけて下さいね。
FP監修者コメント
